「保险的概念」保险的概念、性质、特点和要素

作者:保险研究者 时间:2020-05-14 17:41 来源:保险知识 关键字:保险的概念 人已围观

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保险的概念、性质、特点和要素

一.保险的概念

保险是人类抵御风险的一种方法,以后又发展成为共同抵御风险的一种制度。在界定保险的概念时,我们应当从广义和狭义的角度来考察。

㈠广义的保险

广义的保险,是指以集中起来的保险费(或其他形式)建立保险基金,用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失,或对个人因死亡、疾病、伤残等而给付保险金(或其他形式)的一种方法,包括合作保险、商业保险和社会保险等多种保险形式。合作保险是保险的原始形态,通常具有自发、小范围、保障有限等特点,中国企事业单位自发组织的职工互助基金;,即是一种最简单的合作保险。商业保险即由保险公司经营的保险;而社会保险,则是政府组织的养老、医疗、失业、工伤、生育等保险。

㈡狭义的保险

狭义的保险,又称商业保险。《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)第2条规定:本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。;本书所称保险,均指狭义的保险。

二.保险的性质

㈠经济性

在现代国家中,保险已经成为国民经济不可或缺的组成部分。保险渗透进工业、农业、商业等各个经济领域,走进千家万户,为经济活动、社会活动和公民生活提供广泛的经济保障,通过管理、分散危险,组织经济补偿来消解人们的后顾之忧,促进经济活动和社会生活的稳定。所以,有人把保险比喻为精巧的稳定器;。

㈡后备性

从提供经济保障、事后补偿的性质看,保险实际上是一种经济后备制度。保险本身并不创造任何价值,其提供经济保障的资金,实质上是对社会所创造价值的一种扣除。这种扣除,可以认为是国家有意识的安排,国家通过各种方式建立必不可少的后备制度,其中包括鼓励、支持民间采取保险形式来互助共济。由此,可以说保险是国家整个后备制度中的重要一环。

㈢金融性

银行、证券和保险被称为金融业的三驾马车,保险公司被划定为非银行金融机构,从这一性质看,保险是一国金融体系中的重要组成部分,保险经营实质上又是一种金融活动。从吸收社会资金上看,保险与银行十分相似,且都是负债经营,而在保险商品中占据重要地位的寿险,本身就具有很强的储蓄性。从投融资功能上看,由于收取保费与保险赔付间存在着时间差,保险公司无论在短期资金市场,还是在中长期资本市场,都发挥着极其重要的作用,是仅次于银行的资金供应者。随着投资连接型商品的迅速扩展,以及保险公司广泛涉足资产管理领域,保险业的金融功能越来越多元化。

㈣法律性

保险制度的法律性质,可以从以下几个方面来理解。首先,商业保险是一种合同行为,构成民事法律关系,受民事法律的调整。其次,从维护社会公共利益、保护被保险人利益出发,调整保险合同当事人权利义务关系的保险合同法,呈现出强制法化的倾向,从保险合同的订立、履行、变更到终止,法律制定了诸多不允许当事人违反的规则,尤其是规范了保险人的合同行为。第三,出于对保险业风险性和重要性的认识,各国都制定了保险业法,从市场准入、保险经营到偿付能力,对保险业实施全方位的监管。

三.保险的特点

㈠合同保险

与社会保险建立在法定基础上相比,商业保险完全建立在合同基础上:保险人与投保人因订立保险合同而建立保险关系;保险合同生效后,双方当事人均以合同规定的权利和义务为限,享有权利或承担义务;权利人不得主张保险合同没有规定的权利,义务人无须承担保险合同没有规定的义务。由于商业保险是一种合同保险,因此,其具有以下一些特点:

1.订立保险合同是自愿的

保险合同作为典型的商事合同,是否订立合同,订立怎样的合同,完全建立在双方当事人自愿协商的基础上,任何一方当事人都不得强迫对方投保或承保。这里的强迫,应作广义理解,包括使用胁迫、引诱、欺骗等手段订立的保险合同,这种保险合同将自然而确定地不发生效力。

商业保险机构也承办少数强制性保险,如旅客意外伤害险、机动车辆第三者责任险等,但那是政府根据其社会政策等而规定的保险,就保险公司而言,只是执行并实施政府的规定,并非其强迫投保人投保。

2.保险保障是合同约定的

与社会保险的法定保障相比较,商业保险的保障完全是保险合同约定的,这种约定包括:⑴保障程度是约定的。其保障程度,通过保险合同约定的保费和保额表现出来。保费是被保险人获得保险保障的代价,在统一费率的情况下,保费的多寡,决定了保额的高低,保额是保险人承担赔付保险金责任的最高限额,被保险人只能在保额限度内获得保险保障。⑵保障期限是约定的。其保障期限,通过保险合同约定的生效日及期间,或者保险责任开始时间表现出来,被保险人只能在有效期限内或保险责任开始后获得保障。保险合同生效前和期满后,或保险责任开始前,被保险人不能获得保险保障。⑶保障的危险事故是约定的。其保障的危险事故,通过保险合同约定的保险责任及责任免除表现出来,发生保险责任范围内的危险事故,被保险人能获得赔偿或给付(以下简称赔付);发生责任免除范围内的危险事故,保险人不承担任何赔付责任。

㈡特殊的商事活动

商业保险作为一种商事活动,与一般的商事活动相比,具有不少特殊性:

1.经营商品的特殊性

保险人经营的商品,既不是有形的物品,也不是某种服务,而是危险。投保人通过投保将危险转嫁给保险人,保险人通过承保将危险集于一身,当发生保险责任范围内的危险事故时,又将危险损失分摊给全体投保人。

2.交易的特殊性

就交易(投保)时点而言,保险人向投保人提供的,仅是给予经济保障的一纸承诺,投保人则为转移危险而花钱买了承诺,这与一般商品交易完全不同。

3.交换形式的特殊性

一般商品交易中的等价交换形式,在商业保险中表现得极为特殊,在固定费率下,虽然保费多寡与保险承诺完全对应,但并非1元保费获得等价的保险承诺,而是1元保费,可能获得100元乃至1000元的保险承诺,其原因是根据以往危险事故发生的概率,保险人每提供100元或者1000元的保险承诺,最终兑现赔付的,不过就是1元左右。如此,则形成了以下的格局:就1∶1000的保险承诺而言,假定1000人参加了该保险,则999人在支付了1元保费后,因平安无事而保险承诺无须兑现,只有1人因遭遇特定危险事故,而获得1000元的承诺兑现。其结论是:保险交易在每个投保人和保险人之间,都只是对价而不是等价,只有在所有投保人和保险人之间,才体现出一种等价关系。

㈢危险的集中与分散

保险的整个过程,实质上是危险从集中到分散的过程。首先,保险人通过承保,将投保人转嫁的危险集中起来,同时,根据危险可能发生的概率,向投保人收取保费建立保险基金。其次,当发生保险责任范围内的危险事故时,保险人动用保险基金实施赔付,从而将少数人的危险损失,最终分摊给了全体投保人。当然,保险得以集中与分散的危险,必须具备以下条件:大多数人均有面临危险的可能;危险具有同质性;危险可以或可能转嫁。

㈣互助共济

在商业保险中,投保人缴纳保费组成保险基金,少数被保险人遭遇特定的财产或人身危险时,保险基金负责赔付保险金,而大多数平安无事的参保人员,则以支付保费形式,帮助了遭遇特定危险的被保险人,体现了参保人员之间的互助共济。从这一角度考虑,保险人仅是这种互助共济制度的组织者和管理者。当然,要组织和管理好规模庞大的互助共济,绝非易事,各国保险监管部门,加强对保险人偿付能力的监管,实质上就是为了确保互助共济制度的稳定。

四.保险的基本要素

㈠前提要素

所谓前提要素,即保险之所以产生的前提条件。从保险的历史演变看,社会生活中存在的各种危险,是保险产生的最基本条件。这种危险,概括而言,可以分为财产危险、人身危险和法律责任危险三大类。但是,并非所有危险都可以保险,只有具备一定要件的危险,才能成为保险对象,保险上把它叫做可保危险。

㈡基础要素

所谓基础要素,即保险得以维持、运营的基本条件。如前所述,保险建立在众人协力、互助共济基础上,众人协力、互助共济便是其基础要素。这里的众人协力,并非人类智慧的集合或力量的集中,而是经济上的互助共济;这里的互助共济,也仅限于金钱上的赔付。保险人之所以能够在发生保险事故时赔付保险金,是因为众多投保人预先缴纳保费,集腋成裘形成了庞大的保险基金。因此,保险的最基本原理,就是集合多数人的经济力量来分散危险,帮助蒙受危险的少数人。

㈢职能要素

所谓职能要素,即保险得以存在、发展的功能条件。从社会演变看,任何事物只有具备不可替代的功能和作用,才能经久不衰、不断发展,否则,其就可能在社会上消失。保险源远流长,伴随人类社会走过了漫长的历程,其原因是危险始终存在;其基础是互助共济;其职能是为危险事故提供经济保障。

㈣经济要素

所谓经济要素,即保险得以产生和发展的经济条件。

保险的概念、性质、特点和要素

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