「保险的分类」保险的分类

作者:保险研究者 时间:2020-05-14 17:41 来源:保险知识 关键字:保险的分类 人已围观

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保险的分类

一、按保险的性质分类

所谓保险的性质,即保险所具有的补偿性或给付性。前者可谓补偿性保险,后者为给付性保险。应当说,这是两种性质完全不同的保险。

㈠补偿性保险

补偿性保险即以补偿被保险人财产(价值)损失为目的的保险。其基础是保险标的具有价值而有价可估,无论缔约还是赔偿,均围绕保险标的之价值中枢展开,投保人不得超过保险标的之价值而投保,更不能获得超过保险标的之价值的赔偿。从道德风险的角度,补偿性保险重在防止被保险人不当得利的行为。

㈡给付性保险

给付性保险即以被保险人生存或死亡时支付保险金为目的的保险。双方当事人缔约时,只是根据投保方的需求和经济能力,约定保险人将来支付的保险金额,从道德风险角度考虑,给付性保险重在防止通过谋害被保险人而获取保险金的行为,故各国的保险法对给付性保险的投保或承保金额都有限制。

㈢兼具给付性和补偿性的保险

兼具给付性和补偿性的保险,是既有给付性质又有补偿性质的保险,日本将其称为第三领域保险。具体而言,即意外伤害险和健康保险,这两种保险既然兼具给付性和补偿性,故既不能归属于补偿性保险,也不能归属于给付性保险。

二、按保险标的分类

保险标的是保险的对象、保险合同的客体,根据不同的保险标的,我们可以将保险分为财产保险和人身保险二大类。因为这是《保险法》的分类方法,本书后面阐述保险具体险种的各章,也遵循这一分类方法。

㈠财产保险

财产保险以财产及其有关利益为保险标的,主要包括财产损失保险、责任保险、保证保险和信用保险。

1.财产损失保险

其保险标的为有形的财物,包括在现有财物基础上产生的预期利益。财产损失保险是一个庞大的集合概念,通常包括企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、运输货物保险、工程保险、海上保险和农业保险等。最后两个险种比较特殊,海上保险通常由《海商法》调整,而农业保险往往成为政府农业政策的重要环节,但其本质上是一种财产损失保险。

2.责任保险

其保险标的为民事赔偿责任,可谓是一种与财产有关的消极利益,即被保险人通过责任保险,将民事赔偿责任转嫁给保险人,从而产生了一种不损失利益。主要有产品责任险、公众责任险、雇主责任险、职业责任险以及各种附加第三者责任险等种类。其中附加第三者责任险通常与运输工具、运输货物、建筑工程保险等结合在一起。在现代保险中,责任保险发展最为迅速,新险种不断涌现,成为人们转嫁民事赔偿责任的最佳途径。

3.保证保险

其保险标的为债权人或雇主的合同信赖利益,可谓是一种与财产有关的积极利益,当债务人爽约或雇员不忠诚造成权利人经济损失时,作为担保人的保险人,即承担民事赔偿责任。主要有确实保证保险和诚实保证保险两大类,其中确实保证保险包括产品保证、合同保证、行政保证、特许保证和司法保证等险种;诚实保证保险包括指名保证、职位保证、总括保证等险种。保证保险具有与其他保险不同的理论依据,其承保的实质上是一种主观因素危险,其他保险均将故意行为造成的危险作为除外责任,而保证保险的危险责任,主要就是故意爽约甚至犯罪造成的财产损失,相反,其他财产保险承保的危险责任,保证保险一概视为除外责任。在现代保险中,保证保险发展迅速,新险种不断涌现,成为保险人参与社会管理,发挥保险防灾减损功能的重要领域。

4.信用保险

其保险标的与保证保险基本相同,为债权人的合同信赖利益。主要有出口信用保险、投资保险和国内商业信用保险等险种。信用保险的特点与保证保险基本相同,不同之处在于投保人为合同债权人,而保险业务的展开,通常受到政府的支持,体现了政府的经济和贸易政策,如促进出口贸易;保护对外投资;鼓励吸引外资;促进国内消费等。

㈡人身保险

人身保险以人的身体和寿命为保险标的,主要包括意外伤害保险、健康保险和人寿保险。

1.意外伤害保险

其保险标的主要是人的身体,即被保险人身体遭受外来意外伤害时,保险人承担给付保险金责任。主要有普通意外伤害险、团体意外伤害险和特种意外伤害险等险种。早期的意外伤害险,只承担意外伤害致残致死的风险,故与人寿保险相同,只具有给付性。但意外伤害险在演变中,将保险金给付范围扩大至医疗费用和收入补偿等,因而具有了补偿性。

2.健康保险

其保险标的主要是人的身体,即被保险人身体遭受内在疾病等伤害时,保险人承担给付保险金责任。主要有普通健康保险、团体健康保险和特种疾病保险等险种。如果说意外伤害险转嫁的,是来自身体外部的危险,那么,健康险转嫁的,正是来自身体内部的危险,两者内外结合,功能互补。但是,与意外伤害险不同,健康险的补偿性强于给付性。因为就被保险人而言,除因病死亡外,因病致残的概率远小于意外事故,健康险的绝大部分给付,都针对医疗费用和收入补偿。

3.人寿保险

其保险标的为人的寿命。人寿保险虽然仅是人身保险中的一类,但其业务量往往占整个保险业务的一半以上,且具有长期性、储蓄性等特点。人寿保险的种类较多,按不同的标准,可以有不同的分类方式。如按危险事故的不同,可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险;按不同给付方式,可以分为资金保险和年金保险;按承保技术,可以分为普通寿险、简易寿险和弱体寿险;按保险功能的不同,可以分为传统寿险和非传统寿险等。

三、按承担责任方式分类

所谓承担责任方式,即保险事故发生后,保险人承担赔付保险金责任的方式,按保险人是直接承担责任还是间接承担责任,我们可以将保险分为:

㈠原保险

原保险又称第一次保险,是投保人和保险人通过订立保险合同建立的原始保险关系,保险人承担直接的、原始的赔付保险金责任。

㈡再保险

《保险法》第28条规定:保险人将其承担的保险业务,以分保形式部分转移给其他保险人的,为再保险。;再保险又称第二次保险,是原保险人将自己承担的原保险责任,转移给其他保险人以分散危险的保险业务行为。所以,再保险是保险的保险,其合同双方当事人都是保险人。在再保险中,原保险人依然承担直接的赔付责任,而再保险人则承担间接的赔付责任。《保险法》第29条规定:再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接受人提出赔偿或者给付保险金的请求。再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由,拒绝履行或者迟延履行其原保险责任。

上述规定表明,投保人与再保险人之间,没有直接的法律关系;而原保险人与再保险人在保险事故发生后,应当独立履行各自的合同义务。

四、按保险实施方式分类

所谓保险实施方式,即投保人和保险人通过何种方式建立保险关系。《保险法》第11条规定:订立保险合同,应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外,保险合同自愿订立。;据此,我们可以将保险分为:

㈠自愿保险

自愿保险是投保人与保险人在平等互利、协商一致基础上,以自愿方式订立保险合同而建立保险关系的保险。商业保险是一种自愿保险,保险人自主经营的险种,都建立在自愿基础上,保险人不能以强制手段迫使投保人投保,投保人也不可能硬要保险人承保。

㈡强制保险

强制保险又称法定保险、政策保险,是国家基于某种社会政策或经济政策的需要,通过强制性手段要求投保人和保险人建立保险关系的保险。根据《保险法》的上述规定,只有法律、法规可以规定强制保险,除此之外,任何组织和个人,都无权规定或实施强制保险,当然也包括保险公司。

我国现行的强制保险,主要有两种,其一是建国初期,当时的政务院颁布了《轮船、铁路、飞机三方面旅客意外伤害强制保险条例》,根据这一条例,投保人和保险人都没有选择余地,凡是乘坐火车、轮船和飞机的旅客,不管愿意不愿意,都必须缴纳保险费,由国家指定的保险人予以承保;而保险人亦无选择投保人的余地,必须承保。这种强制保险,无须通过订立保险合同建立保险关系。不过,这一强制保险由于年代久远,飞机和轮船部门已经不再实施。其二是根据国务院2006年发布的《机动车辆交通事故责任强制保险条例》,所有的机动车辆都必须参加该责任保险,保险公司也不得拒绝承保。这种强制保险,投保人和保险人仍需通过订立保险合同建立保险关系。

五、按保险人数量分类

所谓保险人数量,即对于同一保险标的(在保险利益和保险责任相同,期限重合的条件下),究竟有几个保险人参与了承保。

㈠单保险

单保险是指投保人就同一保险标的、保险利益、保险事故,与一个保险人订立保险合同的保险。大多数保险都是单保险。

㈡复保险

复保险又称重复保险,是指投保人就同一保险标的、保险利益、保险事故,在保险期限重合的条件下,与两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险主要出现在财产保险中。

六、按保险责任范围分类

所谓保险责任范围,即保险人根据保险合同的约定,所承担是危险事故范围,据此,我们可以将保险分为:

㈠单一危险保险

单一危险保险,是指保险人只承保特定的1种或相关的数种危险事故的保险。如地震保险中,保险人只承保地震灾害造成的损失。最初的保险,都是单一危险保险,随着保险技术的发展,一份保险合同所承担的危险责任,呈现出多样化、复杂化的特点。

㈡多种危险保险

多种危险保险,是指保险人承保合同列明的多种危险事故的保险。在这类保险中,不管保险人承保多少危险,只要合同中列举(排除式列举)了危险事故的名称,就属于多种危险保险。如货物运输保险的保险责任为火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流,虽然列举的名称繁多,仍然是多种危险保险。

㈢综合危险保险

综合危险保险又称一切危险保险,是指保险人承保责任免除以外的任何危险事故的保险。在这类保险中,其保险责任通常以一切;加除外;的形式拟订。如国内钻井平台保险规定:本保险负责赔偿被保险财产的一切直接物质损失或损坏,但对被保险人、财产所有人或管理人未尽职责造成的损失不负责任。

七、按保险价值是否确定分类

所谓保险价值,即保险标的用金钱估计的价值;所谓保险价值是否确定,即投保时,双方当事人是否在保险合同中约定保险标的之保险价值。据此,我们可以把保险分为:

㈠定值保险

《保险法》第55条1款规定:投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。;据此,定值保险是指订立保险合同时,双方当事人约定保险标的之保险价值,并载明于合同中的保险。一旦发生保险事故,保险人即按当初约定的保险价值进行赔偿,如保险标的全损,不管其出险时实际价值如何,保险人按确定的保险价值赔偿;如部分损失,则按实际损失赔偿。海上保险、运输货物保险等通常采用定值保险。

㈡不定值保险

《保险法》第55条2款规定:投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。;据此,不定值保险是指订立保险合同时,双方当事人不预先约定保险标的之保险价值,并在合同中载明:发生保险事故后,以保险标的实际价值确定损失额,进行赔偿的保险。这里的实际价值,即出险时保险标的以市场价格参考确定的价值。如一架彩电,投保时市价为8000元,出险时市价跌至6000元,就只能按6000元市价确定实际价值,若彩电全损,保险人按6000元赔偿。由此也可以看出,超额保险可能由市场因素造成。一般的财产保险均为不定值保险,其原因是定值保险需要保险人对每份保单进行价值评估,成本很高;而不定值保险只要评估出险的保单即可。以1000份保单1‰的出险率计算,定值保险需要评估1000份,且999份未出险的保单,最终白花了评估费用;而不定值保险只需评估1份。

值得注意的是,人的身体和寿命无价可估,因此,人身保险无所谓定值或不定值,其采取的是定额保险,上述分类,只适用于财产保险。

八、按保险金额与保险价值的关系分类

所谓保额与保险价值的关系,是指保额应该以保险标的之实际价值,即保险价值来确定。这种分类适用于财产保险。

㈠足额保险

足额保险,是指保额等于或大体上等于保险价值的保险。订立足额保险合同,可以使被保险人获得充分的经济保障。

㈡不足额保险

不足额保险,是指保额小于保险价值的保险。

㈢超额保险

超额保险,是指保额大于保险价值的保险。

㈣保额与保险价值关系的时间因素

值得注意的是,上述分类并未考虑时间因素,即足额、不足额和超额保险的界定,究竟以投保时为准,还是以出险时为准。其实,这一问题的探讨,对于定值保险并无意义,对于不定值保险却至关重要,而绝大多数财产保险,均为不定值保险。

保险的分类

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